Если заёмщик умер, кто должен платить, и переходит ли кредит по наследству?

Наследство умершего – не только дома, машины и драгоценности, но и, к сожалению, его кредиты. И эта информация становится ещё одним потрясением для родственников, безвременно потерявших своего близкого. Особенно если при жизни о своих банковских займах он никому не говорил. Но все ли долги становятся наследством? Разберёмся в нюансах.

Переходят ли в России кредитные долги умерших, в том числе от родителей к детям?

О том, что кредиты после смерти человека действительно становятся обязательством его родных, гласит статья 1175 Гражданского Кодекса РФ. В её первом пункте уточняется, что по долгам усопшего наследники отвечают солидарно (статья 323 ГК РФ). Иными словами, сумма, которую может взыскать банк, не должна превышать стоимость имущества.

Что же делать, если размер долга больше, чем оценили наследство? Если сумма непогашенного кредита составляет, например, три миллиона рублей, а выгодоприобретателю перешла квартира стоимостью в два миллиона, больше этой суммы взыскать нельзя. Это попросту незаконно. Наследнику придётся либо продать квартиру и вернуть вырученные деньги банку, либо оставить за собой квадратные метры и погашать задолженность ежемесячно по графику.

Какие передаются?

Согласно статье 1175 ГК РФ наследуются все задолженности, за исключением тех, которые связаны с личностью умершего, то есть его персональных обязательств (алиментов, плат, связанных с возмещением ущерба и административных штрафов).

Если речь идёт о банковских займах, то от их погашения наследнику, к сожалению, не уклониться. Будь то потребительский, автокредит или ипотека. В последнем случае, согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», банк имеет право забрать унаследованные квадратные метры, даже если эта квартира единственная.

Таким образом, выгодоприобретателю придётся вносить ежемесячные платежи за недвижимость, приобретённую покойным до его смерти, либо отказаться от наследства.

Наследники умершего

Согласно статье 1111 ГК РФ, наследники определяются либо по завещанию, когда человек сам решает, какое имущество и кому достанется после его смерти. Получатели, при этом не обязательно родственники автора документа. Если покойный не составлял завещания, имущество переходит к родным в порядке очереди. А их выделяют 7:

• Первая: ближайшие родственники (мужья, жёны, родители и дети). Согласно ст. 1142 ГК РФ, они приоритетные выгодоприобретатели.
• Вторая: бабушки, дедушки, братья и сёстры.
• Третья: дяди и тёти.
• Четвёртая: прадедушки и прабабушки.
• Пятая: двоюродные родственники – братья и сёстры, дедушки и бабушки.
• Шестая: двоюродные правнуки, племянники, дяди и тёти.
• Седьмая: отчимы, мачехи, падчерицы и пасынки.

Страховка заёмщика

Оформляя кредит, банкиры зачастую предлагают клиенту и страховку. Это – финансовая защита на случай, если заёмщик утратит здоровье или умрёт. Тогда возмещать задолженность банку будет страховая компания. Но здесь не без подводных камней.

Получить компенсацию можно только если смерть заёмщика признают страховым случаем. Если, например, жизнь банковского клиента оборвётся из-за болезни, о которой он не рассказал страховщикам, выплаты не будет.

Итак, к страховым случаям не относятся:

• смерть от СПИДа;
• самоубийство;
• алкогольная интоксикация;
• передозировка наркотиками;
• смерть в результате военных действий;
• убийство;
• гибель в ДТП (по вине нетрезвого заёмщика).

Эти нюансы, как правило, указаны в страховом договоре. В случае если заёмщик умер в результате несчастного случая или болезни, которая поразила его уже после того, как он взял кредит, компенсация банку будет выплачена. Но если страховка не покрывает сумму задолженности, погашать её придётся наследникам.

Кто должен выплачивать штрафы и проценты?

Бытует мнение, что наследники освобождаются от уплаты процентов по кредиту покойного. К сожалению, это не так. Ведь обязательство по погашению задолженности, как мы уже выяснили, становится «головной болью» родственников усопшего. Кроме того, банк продолжает начислять проценты даже после смерти своего клиента. Если поручителей и созаемщиков нет, кредит придется платить наследникам.

Долгое время на сей счет не было точных формулировок, но Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 г. Москва «О судебной практике по делам о наследовании», п. 61 ч. 2, расставило все точки над «и».

«Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее)».

Но здесь есть некоторые тонкости. Коснутся ли эти санкции наследника, в каждом конкретном случае определяет суд. Фемида может принять решение как обязать родственников или созаемщиков выплачивать штрафы и пени, так и освободить их от этого бремени. Если суд пойдет по второму пути, наследники будут погашать только остаток по долгу и проценты.

Как узнать, что есть заём?

Знание о возможных долгах родственника поможет будущему наследнику если не избежать неприятных последствий, то, по крайней мере, к ним подготовиться. Действовать лучше в тандеме с юристом, специализирующимся на соответствующих вопросах или нотариусом, который занимается решением данного дела. Перед тем, как вступать в наследство, нужно проверить кредитную историю покойного.

Необходимые сведения специалист получит в реестре обременений или от самого банка. Данные о задолженности (в форме претензии) кредиторы могут предоставить нотариусу в течении 6 месяцев после смерти заемщика. Но надеяться на сознательность банкиров не стоит. Скорее всего, они будут ждать, пока родственник усопшего вступит в наследство, а уж потом и подавать в суд.

Можно ли смягчить кредитные санкции? К счастью, такие возможности есть. Этот вопрос регулирует статья 333 ГК РФ – «Уменьшение неустойки». Если наследник не против выплачивать кредит покойного родственника, банк может пойти на мировую – снизить штрафы или вовсе аннулировать их. Шансы на послабления есть и в том случае, если просрочка накопилась уже после смерти должника, а его близкие об этом не знали.

Вывод: если вы не компетентны в данном вопросе, обратитесь к профессионалам.

Действия банка

Не обнаружив очередного платежа на счете, сотрудники банков начинают обрывать телефоны заемщиков. Если последний не выходит на связь в течении минимум 6 месяцев, кредитор начинает принимать меры:

1. подает иск в суд;
2. пытается выйти на должника через его родных и коллег или может попросить суд о содействии в поисках;
3. узнав, что клиент ушел из жизни, обращается к нотариусу или в администрацию населённого пункта, чтобы выяснить, есть ли у покойного наследники;
4. изучает наследственное дело.

Что делать несовершеннолетнему?

Иногда единственным наследником покойного становится несовершеннолетний. Вместе с имуществом к нему переходит и долг усопшего. Кредит в этом случае обязан погасить опекун ребёнка. Если несовершеннолетнему ещё нет 14-ти, вступать ли ему в наследство решает законный представитель. Подростки до 18-ти, с согласия опекуна, определяют это для себя сами.

Возможность избежать перехода долгов, если не вступать в наследование

К сожалению, единственный способ избежать кредита усопшего – отказаться от наследства. В противном случае, платить всё равно придётся. Избежать долгового обременении удастся, если банк долго не будет выходить на связь.

А вообще у кредитной организации есть 3 года с даты последнего платежа, чтобы взыскать деньги через суд. Если банк «опомнится» позже, решение будет не в его пользу. Дело, согласно статье 200 ГК РФ, закроют. Хотя надеяться на это всё же не стоит. О задолженностях банки забывают редко.

Бывает и так, что даже несмотря на истечение срока давности, суд всё равно встаёт на сторону банка. В этом случае имеет смысл подать апелляцию на данное решение.

Как себя обезопасить?

Как уже было сказано выше, отказаться от выплаты задолженности выгодоприобретателю не получится в любом случае. Перед тем, как вступать в наследство нужно узнать кредитную историю покойного и выяснить, не оформлял ли он страховку. Получить эти данные можно, как уже было сказано, в реестре обременений. Действовать лучше всего с юристом.

Может ли быть снижена сумма?

Самый простой способ снизить сумму долга – погашать его в равных долях вместе с другими совершеннолетними наследниками (статья 323 ГК РФ). Если выгодоприобретатель – один единственный, проблему нужно решать индивидуально.

• Если сумма кредита отягощена пенями и штрафами, можно попытаться договориться с банком о добровольном списании неустойки или обратиться в суд. Не исключено, что решение будет вынесено в пользу наследника.
• Если ежемесячные выплаты составляют более 40% доходов наследника, то последний может рассчитывать на реструктуризацию долга. Например, на продление кредитного договора. Правда, сумма переплаты по займу в этом случае будет выше.
• Ещё один вариант реструктуризации – уменьшение процентной ставки.
• Если наследнику досталась недвижимость, по которой нужно выплачивать ипотеку, её можно продать и погасить этот долг. Но делать это стоит в том случае если сумма достаточно внушительна.

Подведём итоги. Единственный способ избежать кредитного бремени покойного родственника – отказаться от наследства. Особенно, если сумма серьёзно ударит по бюджету потенциального выгодополучателя, а задолженность превышает стоимость имущества усопшего.

Первое, что нужно сделать перед тем, как вступать в наследство – соизмерить кредит и собственность покойного. Если размер задолженности меньше стоимости имущества, игра действительно стоит свеч.